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從規(guī)模、產(chǎn)品、風控、資金看這家金融豫軍崛起之路

日期: 2019-01-07
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1億中原人的消費升級,河南唯一一家消費金融公司迎來兩周歲生日!中原消費金融由中原銀行和中民投共同出資成立,是河南省首家也是唯一一家消費金融公司,于2016年12月30日開業(yè),截至2018年12月30日,正式成立兩周年,服務(wù)用戶超200萬人,為河南乃至全國的信貸市場注入新的活力。?

截至2018年6月30日,開業(yè)一年半的中原消費金融,累計放款金額133.79億元,貸款余額人民幣56.21億元,累計放款突破428萬筆,累計實現(xiàn)營業(yè)收入達人民幣1.57億元,為156.84萬客戶提供消費金融服務(wù)。據(jù)了解,中原消費金融的不良貸款率低于同行業(yè)的平均水平。12月29日,中央經(jīng)濟工作會議提出,促進形成強大國內(nèi)市場,加快教育、育幼、養(yǎng)老、醫(yī)療、文化、旅游等服務(wù)業(yè)發(fā)展,改善消費環(huán)境。坐擁河南省唯一一張消費金融牌照,中原消費金融如何搶抓萬億消費貸款機遇?針對消費金融小額分散的特點,中原消費金融如何打造自己的風控體系?而在消費金融不良和利潤之間,中原消費金融如何取得平衡?

服務(wù)客戶超200萬人

上半年末累計放款133.79億元?筆均3125元

?截至目前,中原消費金融累計服務(wù)客戶超200萬人。根據(jù)中原銀行2018年半年報顯示,截至2018年上半年末,中原消費金融公司累計放款達到人民幣133.79億元,貸款余額56.21億元,累計放款突破428萬筆,累計實現(xiàn)營業(yè)收入達1.57億元,為156.84萬客戶提供消費金融服務(wù)。以此計算,中原消費金融單筆放款金額3125元,真正實現(xiàn)了“小額分散、普惠金融”。

作為河南唯一一家消費金融公司,中原消費金融公司深挖與居民生活密切關(guān)聯(lián)的細分行業(yè),圍繞租房、家裝、學車、家電、旅游、數(shù)碼產(chǎn)品、商務(wù)出行、教育培訓、健康等重點目標市場,面向個人消費提供消費貸款+消費分期服務(wù)。據(jù)其官網(wǎng)顯示,中原消費金融目前產(chǎn)品主要包括“提錢花”系列純信用消費貸款產(chǎn)品,以及針對特定場景的“提錢付”系列消費分期金融產(chǎn)品。“提錢花”是純信用消費貸產(chǎn)品,包含針對優(yōu)質(zhì)企事業(yè)員工的“精英貸”、針對正常繳納公積金單位員工的“公積金貸”、針對業(yè)主提供的“樂居貸”等多款產(chǎn)品,最低單筆放款金額500元。

在獲客渠道方面, 目前中原消費金融在線上已擁有獨立APP2.0版本、支付寶生活號、微信小程序、微信公眾號等多個申請入口。據(jù)第三方app應(yīng)用監(jiān)控平臺顯示,截至目前,中原消費金融APP在安卓市場下載總量約為1152萬次。此外,其APP在蘋果APP Store財務(wù)榜穩(wěn)定在前100名,注冊用戶數(shù)量突破700萬人。除自有渠道建設(shè),中原消費金融也與小米、滴滴等大型場景獲客渠道達成合作意向,不斷拓展新渠道。

建立智能風控體系

98%自動審核 日處理業(yè)務(wù)峰值8萬筆

消費金融“小額、分散”的特點也對風險控制提出了更高的要求,中原消費金融始終把風險控制放在第一位。在風控體系建設(shè)方面,中原消費金融形成了貸前、貸中、貸后緊密結(jié)合,精細化、流程化、全面化的風險管理體系。中原消費金融致力搭建自有智能風控體系,依托自有用戶數(shù)據(jù)以及數(shù)十家第三方數(shù)據(jù),制定了3000多條風險策略,持續(xù)完善反欺詐全流程建設(shè),不斷挖掘分析客戶數(shù)據(jù),加快策略更新迭代。同時不斷提高外部征信數(shù)據(jù)的使用效率,對風險規(guī)則進行快速迭代和閾值調(diào)整。此外中原消費金融加強客戶身份核驗、人臉識別等客戶識別手段,通過引入電子簽章、客戶首次提款電核等手段確保客戶貸款的真實性。截至目前,中原消費金融的風控系統(tǒng)可以實現(xiàn)98%的放款自動審批,日處理業(yè)務(wù)量最高峰值可達到8萬筆,極大提高了工作效率和用戶體驗。

?中原消費金融還建立了借款人收入償債比例控制機制,通過對客戶的資產(chǎn)、理財?shù)荣Y產(chǎn)類信息進行合理性加權(quán)測算,合理測算貸款金額和期限,確保不過度授信。同時對單一區(qū)域申請進行動態(tài)監(jiān)測,對區(qū)域集中度進行統(tǒng)一管理。因此,中原消費金融信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體保持在良好水平,不良貸款率處于行業(yè)較低水平。同時,基于精準客群定位和完善的風控系統(tǒng),中原消費金融可以提供更具競爭力的利率,公司“提錢花”產(chǎn)品最低貸款利率可達到萬分之二。

資金端:30%股東存款+70%同業(yè)借款

已獲得170億授信

從資金端看,銀行系消費金融公司的在資金來源的優(yōu)勢顯而易見,除股東存款外,監(jiān)管部門允許持牌消費金融機構(gòu)通過同業(yè)借款、同業(yè)拆借、銀團貸款、發(fā)行ABS、金融債等渠道獲取資金,資金來源更廣泛。中原消費金融公司的資金端主要來源于股東存款和同業(yè)借款。中原消費金融公司由中原銀行股份有限公司和上海伊千網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司共同出資成立,持股比例分別為78.13%、21.87%。截至2018年11月末,中原消費金融公司股東存款余額為23億元,占公司資金端來源的近30%,另外70%資金來源于同業(yè)借款。截至目前,中原消費金融已經(jīng)獲得近60家銀行的同業(yè)授信,總額度接近170億元,其中已與40家銀行發(fā)生同業(yè)借款業(yè)務(wù)往來。前三季度,中原消費金融資本充足率、核心一級資本充足率均高于監(jiān)管紅線。此外,中原消費金融于2018年2月9日進行了第一輪增資,注冊資本金增至8億元,中原銀行出資額由3.25億元增至6.25億元,持股比例增至78.13%;上海伊千網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司出資額不變,持股比例變更為21.87%。注冊資本增加后,不僅可以提高借貸額度,還可以提高同業(yè)拆入資金總額,加大覆蓋率,擴大市場份額的作用。



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